央廣網(wǎng)北京4月29日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，近年來，金融詐騙的案子屢屢發(fā)生，詐騙的花樣也層出不窮。海外彩票騙局、購物返利網(wǎng)站騙局、電子股票交易陷阱、假冒兼職招聘套取信息騙取校園貸等等，消費(fèi)者如何擦亮眼睛，防范風(fēng)險(xiǎn)？《天天315》“消費(fèi)小課堂”，邀請北京啟蘊(yùn)邦律師事務(wù)所律師胡曉，結(jié)合真實(shí)案例，教您識(shí)別金融詐騙圈套。

　　識(shí)別偽基金

　　有一個(gè)國際定向投資基金，自稱是美國某集團(tuán)公司的定向投資私募基金，以高額返利和風(fēng)控為誘餌，通過互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)展下線，建立了一個(gè)龐大的新型網(wǎng)絡(luò)傳銷王國，短短一年時(shí)間涉案達(dá)到5.4億元，有4萬多人受騙上當(dāng)，而且其中還包括一大批高學(xué)歷、高智商的人才。像這些偽基金，普通的消費(fèi)者如何去識(shí)別？

　　胡曉：隨著私募基金的興起，很多普通投資者從過去的散戶投資模式開始尋找自己信賴的私募基金進(jìn)行投資。從某種意義來講，它是投資意識(shí)的進(jìn)步和成熟。但是我們也發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)階段，有一些私募所謂的私募，打著私募的幌子，但是干的是別的違法事情，給私募行業(yè)帶來了負(fù)面的影響。普通投資者如果想去投資，首先要注意幾個(gè)方面：第一，我們要意識(shí)到投資有風(fēng)險(xiǎn)，即便是私募基金也不例外。雖然基金管理者在風(fēng)險(xiǎn)控制上可以做到更加理性，而且私募基金業(yè)協(xié)會(huì)現(xiàn)在對于私募的風(fēng)控系統(tǒng)的監(jiān)管要求也是在加強(qiáng)的。但我們必須認(rèn)識(shí)到，市場不是一直都是理性的，如果發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這是無法回避的。因此如果有人告訴你說只要投資私募就是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，這個(gè)就一定要小心。第二，關(guān)于所謂的私募定投，有的地方會(huì)告訴你說，你只要長期來進(jìn)行投資，你就一定能夠有所回報(bào)，并且不斷地誘使你往里面去投錢。在這種情況下，我們還是要有一個(gè)良好的心態(tài)，如果確定這家基金是一個(gè)穩(wěn)妥的、可靠的，并且存續(xù)時(shí)間比較長，業(yè)績相對比較穩(wěn)定，只是因?yàn)槭袌鲈�因，可能有一些凈值波�?dòng)的時(shí)候，那么這個(gè)定投也許還可以繼續(xù)持有。但如果你已經(jīng)發(fā)現(xiàn)這個(gè)私募基金不靠譜，但是心疼過往投資的成本，而繼續(xù)往里面去投錢，那么可能最后會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的損失根本就無法挽回。第三我們也要注意到，這些私募基金的收費(fèi)模式是什么樣的？有的是前端收費(fèi)，有的是后端收費(fèi)，甚至申購和贖回的費(fèi)用也都不一樣。這些一定要先對比清楚。我們看到現(xiàn)在有一些騙局，它會(huì)告訴你，它幾乎不收取管理費(fèi)，那么它就是給你一個(gè)投資回報(bào)，遇到這種情況的時(shí)候，我們反而要小心一點(diǎn)�？傊�我們投資者對于投資風(fēng)險(xiǎn)要有心理準(zhǔn)備，還要去觀察這個(gè)基金本身的業(yè)績情況，管理人員的情況，多維度去選擇適合自己的基金。

　　區(qū)別游戲與傳銷

　　廣東公安機(jī)關(guān)曾經(jīng)破獲了一起所謂的“澳洲匯金理財(cái)游戲網(wǎng)”的傳銷案件，作案者是以網(wǎng)站為平臺(tái)，以招募游戲玩家為幌子，大肆地發(fā)展下線牟利，網(wǎng)站規(guī)定游戲玩家必須要購買積分，注冊游戲賬戶，取得會(huì)員資格，在網(wǎng)站平臺(tái)可使用積分購買游戲代幣，或者是把游戲代幣賣出換回積分，并且通過按層級(jí)發(fā)展下線，來獲取提成，這樣的方式其實(shí)本質(zhì)上就是傳銷。那么，我們怎么樣來區(qū)分游戲還是傳銷呢？

　　胡曉：一般來講，有關(guān)部門在認(rèn)定傳銷的時(shí)候會(huì)幾個(gè)因素：第一介紹加入，是不是必須通過之前的傳銷員介紹才能加入這個(gè)隊(duì)伍，取得相應(yīng)的會(huì)員資格，并且當(dāng)成為這個(gè)傳銷員之后，可以去發(fā)展下線；再有，需要繳納費(fèi)用或者認(rèn)購價(jià)格虛高的產(chǎn)品，而且大部分產(chǎn)品都是一些三無產(chǎn)品；第三，組成網(wǎng)絡(luò)，介紹加入的目的是通過這種介紹，來形成上線和下線的隸屬關(guān)系，從而組成一個(gè)龐大的傳銷網(wǎng)絡(luò)；第四，復(fù)式計(jì)酬，傳銷員可以通過其個(gè)人銷售或者服務(wù)獲取報(bào)酬，還可以以其介紹加入的傳銷員層層遞進(jìn)，也作為自己的業(yè)績，這也是維系傳銷網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)重要的基礎(chǔ)。在這個(gè)案例里面，會(huì)員資格是虛擬的，積分必須用現(xiàn)金購買，積分的獎(jiǎng)勵(lì)必須依靠發(fā)展下線來獲取，如果發(fā)現(xiàn)這種情況，肯定是屬于傳銷，大家要特別注意，及時(shí)向游戲平臺(tái)、網(wǎng)監(jiān)部門和公安機(jī)關(guān)進(jìn)行報(bào)備。

　　假區(qū)塊鏈騙局

　　區(qū)塊鏈?zhǔn)亲罱�投資人很熱這樣的一個(gè)領(lǐng)域，市場的爬升度也是非常之快，區(qū)塊鏈本身其實(shí)是很有研究價(jià)值的。但是我們發(fā)現(xiàn)一些別有用心的人，也是盯上了這一塊，利用數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈概念，偽創(chuàng)新來發(fā)展騙局，那么區(qū)塊鏈究竟能不能夠投資？如果能投資的話要注意什么樣的法律風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　胡曉：最近區(qū)塊鏈概念很火。區(qū)塊鏈從技術(shù)角度來講，它是指一種算法，現(xiàn)在區(qū)塊鏈和金融的結(jié)合也是一個(gè)方向。但是需要提示大家注意的是，大多數(shù)的公司對這個(gè)技術(shù)還在一個(gè)前期的研究階段，因此如果有人告知普通投資者他能夠在短期為投資者通過區(qū)塊鏈帶來巨額的利益，一定要提高我們的警惕。同時(shí)我們還可以看到，目前已經(jīng)被證明是一些騙局的案例里面，雖然前期打得是區(qū)塊鏈的概念，最終也會(huì)落足到某某幣，而這個(gè)某某幣常常會(huì)被這些人拿著比特幣來說事兒，說這是一種關(guān)于比特幣在國內(nèi)的替代品，一旦發(fā)現(xiàn)有這樣的宣傳，我們就一定要遠(yuǎn)離它，甚至我們要看是不是符合詐騙或者是傳銷的情況。我們在支持金融創(chuàng)新的同時(shí)，作為普通的投資者，如果看到這個(gè)項(xiàng)目，我建議大家可以從這幾個(gè)方面去做考慮：搞明白你投資的項(xiàng)目的盈利模式，是靠什么來給予投資者回報(bào)的，如果他告訴你仍然是通過炒作某某幣那么就要注意，我國現(xiàn)階段并沒有法定的數(shù)字貨幣，央行雖然在研究中，但是目前并沒有法定數(shù)字貨幣。將來即便有，也不可能是某家公司來創(chuàng)造的數(shù)字貨幣進(jìn)行流通。如果有人告訴你，這是保本保收益的，幾乎可以肯定它是一個(gè)騙子，且不說項(xiàng)目本身的投資風(fēng)險(xiǎn)，而目前保本保收益在互聯(lián)網(wǎng)金融、理財(cái)宣傳領(lǐng)域基本是被監(jiān)管部門嚴(yán)加禁止的，所以打著這樣的幌子的，騙子的可能性是非常大的，我們一定要警惕。

　　識(shí)別“假電商，真?zhèn)麂N”

　　湖北公安曾經(jīng)破獲過一個(gè)利用電子商務(wù)行騙的這樣的一個(gè)案件，這個(gè)公司以金路游戲?yàn)槊�，謊稱于美國的全球財(cái)富集團(tuán)聯(lián)合發(fā)行股票，凡是購買40單，也就是7200塊錢以上的，就可以成為股東，同時(shí)也成為代理商，同時(shí)金路游戲還增加了套餐種類和獎(jiǎng)勵(lì)類別，大肆地宣揚(yáng)游戲賺小錢，推廣賺大錢，以預(yù)存回贈(zèng)方式，來吸引更多人的交費(fèi)、參與，這個(gè)公司宣稱自己跟其他的不一樣，是實(shí)實(shí)在在的電子商務(wù)，是以交易金額來計(jì)算報(bào)酬的。但是實(shí)際上其實(shí)并沒有實(shí)際貨物的交易，而是以交錢以后回贈(zèng)一部分，通過發(fā)展下線回本，并且牟利的純資金的方式來進(jìn)行運(yùn)作。實(shí)際上它就是一個(gè)假電商，真?zhèn)麂N的狀態(tài)。那么，我們在跟電商打交道的過程當(dāng)中，怎樣來判斷它到底是真的電商，還是一個(gè)真的傳銷？

　　胡曉：我們在區(qū)別傳銷和真實(shí)商務(wù)交易的時(shí)候，有一般特別重要的原則，就是觀察它的盈利點(diǎn)到底來自于何處。如果它最終來自于產(chǎn)品，并且這個(gè)產(chǎn)品定價(jià)體系比較合理，符合市場的正常價(jià)格體系，那么我個(gè)人認(rèn)為相對來講是比較可信的。相反目前我們能夠看到的這類傳銷騙局，產(chǎn)品本身要么就不存在，即便存在也是以次充好，價(jià)格極其離譜，完全違背市場價(jià)格。再有他的獎(jiǎng)勵(lì)方式也往往和下線的人頭數(shù)有關(guān)，這樣的運(yùn)作方式一般在后期會(huì)被發(fā)現(xiàn)是龐氏騙局，投資者血本無歸。而真正的電商網(wǎng)站，現(xiàn)在知名的是非常多，我認(rèn)為大家完全可以做一下對比，看看他們之間到底有什么樣的區(qū)別。大家一定要保留好投資證據(jù)，隨時(shí)觀察這個(gè)網(wǎng)站的情況，也可以關(guān)注網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于這些公司和項(xiàng)目的一些最新的新聞，一旦發(fā)現(xiàn)有問題，要及時(shí)去報(bào)案，維護(hù)自己的利益。

　　購物返利的利與弊

　　最近頻繁出現(xiàn)的是購物返利的這樣的一個(gè)情況，尤其是在電商平臺(tái)上購物，那返利的這個(gè)比例其實(shí)還是很大的。但是返利之后大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，開始的時(shí)候是有，后來慢慢的就越來越少，到最后就沒有了，而你交的這個(gè)錢就再也拿不回來了。這種返利到底是不是合法的？如何來衡量他的利與弊？

　　胡曉：返利購物是一種比較常見的商業(yè)模式。我們看到現(xiàn)在有的電商網(wǎng)站，它最開始并非是基于騙局，而是試圖進(jìn)行某種商業(yè)模式的研究，但在運(yùn)作過程中發(fā)現(xiàn)問題，沒有及時(shí)剎車，越陷越深，最后被認(rèn)定違法。有的則不然，它一開始就是以返利為名，行傳銷之實(shí)，像這一類的傳銷騙局，往往也是涉及到以會(huì)員資格為主要的運(yùn)作標(biāo)的，以發(fā)展下線作為主要特征。我們看到這些騙局更具有迷惑性，因?yàn)樗鼜谋砻嫔蟻砜创_實(shí)涉及到一些產(chǎn)品的消費(fèi)，而且是以消費(fèi)的金額來作為返利計(jì)算的基數(shù)。普通的投資者怎么去分辨這些騙局呢？我的建議是，第一我們要注意這個(gè)網(wǎng)站產(chǎn)品的情況，是不是一些知名產(chǎn)品，或者說我們?nèi)粘６寄軌蛞姷降恼�常產(chǎn)品，還是一些從來沒有聽說過的，或者被包裝起來，宣傳效果特別與眾不同的產(chǎn)品；第二這個(gè)產(chǎn)品的價(jià)格，有沒有脫離一個(gè)市場公允價(jià)格，如果發(fā)現(xiàn)它大幅度超過了一個(gè)正常價(jià)格，這個(gè)時(shí)候我們也要提高警惕，同時(shí)也要考慮一下這個(gè)公司的盈利模式，它是通過這個(gè)產(chǎn)品本身來獲取，還是通過發(fā)展下線，以下線繳納的費(fèi)用來獲取。如果是后者的話，那么幾乎可以認(rèn)定這是一個(gè)傳銷，所以通過這些特征，我們再來判斷購物返利是不是可信，相對來講會(huì)安全一些。

　　金融互助平臺(tái)騙局

　　3M金融互助平臺(tái)打著“躺著賺錢不是夢”的旗號(hào)，以全球互助、互愛、互贏等誘惑性的標(biāo)語，給予投資人30%的月利息的誘惑，使投資人來進(jìn)行投資，而且可以光明正大地發(fā)展下線。后來發(fā)現(xiàn)這個(gè)平臺(tái)一般是可以發(fā)展三四級(jí)，甚至是更多的下家，層級(jí)推薦可以分別獲得不同的獎(jiǎng)勵(lì)。像這樣的平臺(tái)我們在網(wǎng)絡(luò)上可以看到很多，它能不能夠信任，能不能夠投資？

　　胡曉：去年銀監(jiān)會(huì)、工信部、央行和工商總局曾經(jīng)一起發(fā)布過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警公告，向公眾警示類似3M金融互助社區(qū)，這些某某金融互助社區(qū)，它的主體不具備合法資質(zhì)，而且它的運(yùn)作模式具有非法集資和傳銷的特征。因?yàn)檫@樣的一些運(yùn)作模式，它違背了基本的價(jià)值規(guī)律，投資風(fēng)險(xiǎn)巨大，基金的運(yùn)轉(zhuǎn)不可能長期地維系，而一旦資金鏈斷裂，投資者面臨的就是非常嚴(yán)重的損失。我們可以看到這些所謂的互助平臺(tái)，往往是龐氏騙局的變種，他們有幾個(gè)基本特征，一個(gè)是非常離譜的長期的高額回報(bào)，就像剛才提到的3M所謂的30%的月利率，這樣的話，如果長期獲得，它通過什么項(xiàng)目來做呢？在目前的一些經(jīng)濟(jì)狀況下，這樣的投資回報(bào)承諾是沒有保障的。第二，這些投資計(jì)劃本身沒有獲得利潤的能力，或者說即便能有可能獲得一定的利潤，它也支撐不起這么高的利潤。第三它會(huì)要求你不斷地推薦給身邊的親朋好友，還是通過發(fā)展下線來獎(jiǎng)勵(lì)和掙錢。廣大投資者一定要切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)，認(rèn)識(shí)到這些平臺(tái)的欺詐本質(zhì)。那同時(shí)要提示大家，如果自己參與到非法集資里面，你的投資的損失很難挽回，如果被認(rèn)定實(shí)際上已經(jīng)參與到傳銷，還要依法承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　　校園貸

　　校園貸的問題受到了社會(huì)廣泛的關(guān)注。這些還在校園的孩子們用各種各樣的校園貸的貸款去做一些完成不必要在大學(xué)期間就一定要做的事情，比如說去打美容針，比如說去做整形，比如說去買一些高端的手機(jī)等等。對于普通的投資者來說，尤其是大學(xué)生，這樣的校園貸到底有多少危險(xiǎn)？

　　胡曉：校園貸目前已經(jīng)被監(jiān)管部門進(jìn)行了嚴(yán)格的控制，但是對于一些別有用心來設(shè)置騙局的人，他們還是在花樣翻新，通過各種模式來繼續(xù)騙取大學(xué)生和普通投資者的一些基本信息，并且導(dǎo)入騙局之中。比如說我們看到曾經(jīng)有的黑中介機(jī)構(gòu)讓大學(xué)生拿著蘋果手機(jī)的包裝盒合影，最后發(fā)現(xiàn)這是證明大學(xué)生已經(jīng)收到了手機(jī)，而這個(gè)中介公司把手機(jī)拿去賣掉，最后變成了受騙的學(xué)生來還款，甚至更有黑中介一轉(zhuǎn)身又假裝是網(wǎng)貸平臺(tái)的催款員，通過短信和電話騷擾和恐嚇大學(xué)生，很多大學(xué)生在這個(gè)時(shí)候缺乏維權(quán)意識(shí)，也就把這個(gè)錢還了。在這些情況下，不僅受害者人財(cái)兩空，這些黑中介和這些騙子們也是做得非常得風(fēng)聲水起，越來越多的人受害。遇到這種情況，給大家這樣的幾個(gè)建議：第一是不要不好意思，發(fā)現(xiàn)問題要保全證據(jù)，及時(shí)去報(bào)案，這個(gè)不僅是對于自己的一個(gè)維權(quán)，也是防止將來讓更多人的變成受害者。第二，要提高網(wǎng)貸的安全保護(hù)意識(shí)，自己的手機(jī)卡、銀行卡號(hào)、支付寶賬號(hào)等等不要輕易交給其他人。再有，不要輕信網(wǎng)上的虛假廣告，對打著各種名號(hào)的機(jī)構(gòu)，一定要嚴(yán)加防范，如果真的有融資需求，也應(yīng)該通過正規(guī)的渠道進(jìn)行。最后，我們要建議關(guān)注新聞，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)部門在金融監(jiān)管方面的工作，只有平時(shí)有關(guān)注，有了解，才不容易上當(dāng)受騙。

　　股權(quán)投資陷阱

　　有這樣的一些廣告，比如說股權(quán)投資是未來投資的一個(gè)大趨勢，投資二級(jí)市場就是做接盤俠、投資未上市的原始股才能夠享受上市以后的紅利等等。這樣的投資都會(huì)讓別人覺得你買了一點(diǎn)點(diǎn)這個(gè)股票，然后可以瞬間就變成一個(gè)富豪，像這樣的餡餅，到底有幾成的幾率會(huì)變成一個(gè)陷阱？

　　胡曉：隨著股權(quán)投資的升溫，騙子們也是快馬加鞭，編造各種騙局，有的純粹是宣傳文案，有的則利用投資者對于股權(quán)交易的不了解，來混淆證券交易所和股權(quán)交易中心的概念，做一些股權(quán)投資方面的騙局。對于股權(quán)投資，首先我們要搞清楚投資的標(biāo)的，它是一個(gè)什么樣的公司，是不是在境內(nèi)，在境內(nèi)的話，它在我們的工商系統(tǒng)里有沒有進(jìn)行注冊，有沒有進(jìn)行年檢，是不是一個(gè)合法經(jīng)營的公司。第二，我們要知道，如果有的人直接說是上市掛牌公司的話，我們就沒有必要再通過線下進(jìn)行融資了，因?yàn)樯鲜泄�司都有自己的股票代碼，直接可以在二級(jí)市場進(jìn)行交易，尤其是針對普通投資者來講，更沒有必要通過線下再來進(jìn)行融資。第三，對于自己投資的公司，如果你最后發(fā)現(xiàn)它所謂的上市是一些區(qū)域性的股權(quán)交易中心，在這樣的地方掛牌交易和我們經(jīng)常說的股票上市交易完全是兩個(gè)概念，大家不要混淆。再有就要關(guān)注你投資公司的財(cái)務(wù)指標(biāo)，對于他的主營業(yè)務(wù)、盈利模式、費(fèi)用支出、財(cái)務(wù)狀態(tài)要有一個(gè)專業(yè)判斷的能力，如果沒有的話，我還是建議大家避免去做這樣的一些股權(quán)投資。另外，好的公司股權(quán)幾乎是搶不到了，不會(huì)拿出來讓大家分散購買，這個(gè)大家也要有一個(gè)判斷，所以對于所謂的原始股、眾籌股這些，一定要提高警惕，防止自己上當(dāng)。

　　“感謝費(fèi)”騙局

　　前些天有一位張先生得到了這樣的一個(gè)信息，說是一個(gè)國家的王子在中國境內(nèi)有一筆巨額的存款，但是現(xiàn)在需要幫助才能夠支取并且轉(zhuǎn)移，如果有愿意幫助的，將會(huì)獲得巨額的感謝費(fèi)。張先生本來是不相信的，但是后來跟對方接觸以后，對方告知不需要太多的付出，只需要提供個(gè)人的銀行賬號(hào)就可以獲得回報(bào)，而且雙方會(huì)簽合同，簽約就可以付1000塊錢的獎(jiǎng)勵(lì)，張先生這個(gè)時(shí)候就心動(dòng)了，而且真的就去這樣做了，后果大家也應(yīng)該可以想得到。這種騙局大家為什么就不能夠一眼看穿呢？

　　胡曉：這種騙局是屢見不鮮的，這么多年來時(shí)不常的就可以看到新聞媒體有些報(bào)道。但是為什么它最后總是還是會(huì)被大家一而再再而三的上當(dāng)受騙呢？我們發(fā)現(xiàn)有很多受害人都會(huì)提到說會(huì)簽合同，他覺得如果有人給我真實(shí)的簽合同，對方也蓋的公章，這種情況下我是不是就是可以信賴的。這個(gè)時(shí)候我要給大家普及一個(gè)法律常識(shí)，就是說即便我們簽了書面的合同，在某些情況下，這個(gè)合同簽了也是白簽的，因?yàn)樗麜?huì)被認(rèn)定為無效。那哪些情況下合同會(huì)被認(rèn)定為無效呢？根據(jù)我們國家合同法52條的時(shí)候，第一如果一方以欺詐脅迫的手段簽訂合同，損害國家利益的，是無效的；第二如果惡意串通，損害到的國家或集體或者第三者的利益，是無效的；第三以合法的形式掩蓋非法的目的是無效的；第四損害社會(huì)公共利益的也是無效的。最后法律有一個(gè)兜底條款，違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定也是無效的。所以我們看到，如果說一個(gè)合同指向的內(nèi)容本身是非法的，那這個(gè)合同其實(shí)是無效的，簽了也沒有用。張先生可能沖著1000元的獎(jiǎng)勵(lì)就去了，那我們也要提醒他，很多時(shí)候這就是一個(gè)釣魚，對方拿出一些小額的資金來做一個(gè)誘惑，等真的深陷其中之后，他的損失可能比這個(gè)是多很多倍。

　　彩票騙局

　　我們曾經(jīng)在國內(nèi)發(fā)現(xiàn)非常多的這樣的情況，就是比如說路邊撿到一個(gè)什么刮刮卡，刮開了以后有20多萬的獲獎(jiǎng)金額，然后讓你去領(lǐng)獎(jiǎng)，還有就是給你打電話，說你獲得了什么什么三等獎(jiǎng)，有多少多少錢，然后讓你去領(lǐng)獎(jiǎng)，其實(shí)國外像這樣的情況也是挺多的，這種騙局老年人上當(dāng)?shù)母怕适窍喈?dāng)之大的，我們應(yīng)該如何來防范風(fēng)險(xiǎn)？

　　胡曉：這里要提醒大家，關(guān)于彩票銷售，我國是實(shí)施嚴(yán)格的管理的，而對于普通的商家的有獎(jiǎng)銷售，也不是沒有法律監(jiān)管。比如說在反不正當(dāng)競爭的相關(guān)規(guī)定里面，就是有一個(gè)明確的金額，就是5000元，不管是現(xiàn)金也好，實(shí)物也好，或者是某種財(cái)產(chǎn)使用權(quán)，都要進(jìn)行一個(gè)折算，凡是超過5000元的都是得不到保護(hù)，會(huì)被認(rèn)定為無效的。比如說在關(guān)于禁止有獎(jiǎng)銷售活動(dòng)、不正當(dāng)競爭行為的若干規(guī)定里面，就提到，如果是非現(xiàn)金的或者一些經(jīng)濟(jì)利益的，我們要按照同期市場同類商品和服務(wù)的正常價(jià)格進(jìn)行折算�，F(xiàn)在大家經(jīng)常玩微信、微博等等自媒體，他們也經(jīng)常會(huì)有有獎(jiǎng)競猜活動(dòng)，還有轉(zhuǎn)發(fā)抽獎(jiǎng)等等的活動(dòng)。像這一類也往往會(huì)被大家所忽略，實(shí)際上我們可以看到，這也是符合有獎(jiǎng)銷售的特征的，金額如果特別的高，大家也要小心，有可能是得不到保護(hù)的，甚至不排除有騙子利用這樣的一些手段，先和你取得一個(gè)相應(yīng)的聯(lián)系，最終以交手續(xù)費(fèi)為由做一些騙局。那這種時(shí)候還是要保留好證據(jù)，向我們的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，向公安部門及時(shí)報(bào)案。

　　電話詐騙　　

　　關(guān)于電話詐騙的問題，其實(shí)這個(gè)主要是針對老年人，可能他們防范的意識(shí)還不是特別的強(qiáng)烈，比如說他們有可能接到一個(gè)電話說您的兒子在什么地方出車禍了，我們現(xiàn)在正把他送到醫(yī)院里去搶救，你需要往這個(gè)賬戶里面打多少錢，才能夠讓醫(yī)院給他救治等等。騙子就是利用了老年人疼愛子女、關(guān)懷子女的情緒和心境來詐騙，像這樣的情況我們到底應(yīng)該怎么樣來進(jìn)行防范？

　　胡曉：近年來我們電信詐騙的手段是在不斷翻新的，雖然監(jiān)管部門在不斷的打擊，而且也為很多受騙人員挽回了損失，但是我們看到仍然還有這樣的案例時(shí)常被報(bào)道出來。尤其是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，冒用其他單位的電話號(hào)碼實(shí)施詐騙的也是比較多的。不管說是前面提到的這種情況，還是其他的一些情況，接到類似的電話的時(shí)候，首先應(yīng)該核實(shí)一下自己是不是有這種的情況存在。不管對方多么熱心，一定要冷靜思考，其實(shí)你只要到附近的派出所和銀行去咨詢一下，或者說撥打你相應(yīng)的官方電話，也是可以及時(shí)查出來相應(yīng)的信息的。這個(gè)時(shí)候我要提醒大家一下，我們要記住自己所使用的信用卡的官方電話，而不要直接進(jìn)行回?fù)�，比如說來電中告訴你請按9或者請按幾這種直接撥過去的，往往最后導(dǎo)向的就是他的作案團(tuán)伙。提示大家一下，發(fā)現(xiàn)有以下的情況，屬于詐騙的概率是非常的大的，比如說接到外地的公安機(jī)關(guān)的忽然來電，說你涉嫌某一類案件的，這種情況怎么辦呢？我們可以讓他提供警號(hào)、提供工作單位，并且通過當(dāng)?shù)氐?14進(jìn)行查詢，而不要進(jìn)行回?fù)�。第二，所有的公安、法院、檢察院、銀行都不可能要求向其個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬，只要您發(fā)現(xiàn)有這樣的情況，一定是騙局，一定要及時(shí)去報(bào)案，避免讓更多的人受害。

　　調(diào)高信用額度是否可信？

　　大家經(jīng)常會(huì)遇到一些廣告植入或者接到電話，說可以給你把銀行卡的信用額度提高到20萬50萬這么多，像這些消息我們能信還是不能信？其中的危害到底有多大？

　　胡曉：對于信用額度的提高，一定要區(qū)別是由誰打來的電話、誰發(fā)來的通知。我們也看到，現(xiàn)在因?yàn)榧夹g(shù)手段先進(jìn)，有時(shí)候會(huì)有一些冒充的號(hào)碼撥過來，這個(gè)時(shí)候我建議還是要慎重一點(diǎn)，可以重新?lián)艽蛳鄳?yīng)的銀行卡的號(hào)碼去核實(shí)信息。另外要注意我們?nèi)绻�因�(yàn)閭�(gè)人資金有需求的話，還是要走正規(guī)的途徑，而不要輕易去通過中介機(jī)構(gòu)來進(jìn)行辦理，即便是通過一些正規(guī)的中介機(jī)構(gòu)辦理，我們也要首先確認(rèn)你申請的哪一家銀行，因?yàn)樗�有的銀行現(xiàn)在都會(huì)提供一個(gè)辦卡信息的跟進(jìn)，你會(huì)了解到自己的信用卡有沒有通過。第二在填寫申請表的時(shí)候，要親自填寫完整的內(nèi)容，而不能只是說把前面自己的姓名填一下，聯(lián)系電話填一下。再有你提交的個(gè)人身份證的復(fù)印件一定要在上面注明僅供某某銀行信用卡申請之用，并且要有日期，這樣的話不容易被他人在其他的一些途徑去使用。提交完申請之后，我們要去聯(lián)系銀行，跟進(jìn)辦卡的情況。那么發(fā)現(xiàn)有問題的話，及時(shí)掛失，也要及時(shí)進(jìn)行報(bào)案。

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中的高收益陷阱　　

　　互聯(lián)網(wǎng)和第三方理財(cái)當(dāng)中，很多機(jī)構(gòu)打出15%以上的收益率引爆眼球，銷售更是說得天花亂墜，號(hào)稱有股權(quán)、債權(quán)抵押沒有風(fēng)險(xiǎn)，這樣有保本和保收益承諾的，可以投資嗎？

　　胡曉：最近監(jiān)管部門對于網(wǎng)貸平臺(tái)不斷在加強(qiáng)監(jiān)管，和進(jìn)行一些規(guī)范的建設(shè)，并且明確了目前這個(gè)網(wǎng)貸只能起到平臺(tái)的作用，就是連接借款人和貸款人，并且向借款方去收取傭金。至于擔(dān)保問題和兌付風(fēng)險(xiǎn)，這是由貸款人這塊來進(jìn)行考慮的。投資者如果看到了很高的收益率，激動(dòng)之余一定要想一想，15%的利率，這個(gè)回報(bào)是預(yù)期的還是實(shí)際的，如果是預(yù)期的話，能不能夠有實(shí)際的一些收益。我們還要提示大家，目前這種超高的預(yù)期收益率是被監(jiān)管部門禁止進(jìn)行宣傳的，如果說有這樣的一些機(jī)構(gòu)直接來向你推薦高收益率的產(chǎn)品，你要小心了，很有可能就是一個(gè)騙局。

　　另外我們要看到，即便是有所謂的抵押和擔(dān)保，也不代表說到期他就可以實(shí)現(xiàn)兌付。有這種擔(dān)保的情況下，到期發(fā)現(xiàn)擔(dān)保的物品失去了它的價(jià)值，或者壓根兒就不能兌現(xiàn)的，這個(gè)擔(dān)保其實(shí)也是一個(gè)無效的擔(dān)保。

　　大銀行“托管”的理財(cái)靠譜嗎？

　　好多理財(cái)公司號(hào)稱資金是某知名大銀行托管，然后掛一個(gè)大大的銀行的招牌在這個(gè)網(wǎng)站和銷售材料里面，這個(gè)時(shí)候投資者的心態(tài)上就會(huì)頓時(shí)覺得挺有安全感的，本金和收益這個(gè)時(shí)候在大的銀行的保護(hù)之下也就安全了，這樣的方式是不是可信呢？它真的安全嗎？

　　胡曉：大家一定要注意，銀行的托管業(yè)務(wù)是銀行的一個(gè)很正常很普遍的業(yè)務(wù)模式，它本身有很多內(nèi)容，但主要是指資金進(jìn)行清算，管理資源流向從出資人到借款人，其實(shí)只是幫助避免或者降低平臺(tái)方挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)，但和你本金和收益的安全性，其實(shí)是沒有絕對關(guān)系的。因?yàn)樗�只能保證資金確實(shí)投到了理財(cái)合約里面，或者說借款合同約定的賬戶里，但這個(gè)錢在這個(gè)項(xiàng)目里面具體怎么去使用，并且這個(gè)項(xiàng)目的運(yùn)作最后是不是一定能夠帶來收益，才是我們的資金能不能收回來的一個(gè)關(guān)鍵。所以說，托管是一個(gè)要求，但是托管本身不等于本金的安全，大家一定要注意區(qū)分。如果到期不能兌付，那么銀行其實(shí)并沒有義務(wù)對你這個(gè)資金項(xiàng)目運(yùn)作去進(jìn)行擔(dān)保，所以這個(gè)時(shí)候投資者一定要小心，如果他在宣傳的時(shí)候不是拿著自己產(chǎn)品本身的結(jié)構(gòu)來證明他收益的可靠性，而是說因?yàn)樵谀炽y行監(jiān)管下來證明收益的可靠性，這就一定有問題，大家一定要遠(yuǎn)離這樣的投資。

　　有擔(dān)保的投資就一定安全嗎？

　　一些小型公司宣傳的時(shí)候，為了強(qiáng)調(diào)他的安全性，會(huì)說有第三方公司擔(dān)保，這樣投資者心里頭也會(huì)比較踏實(shí)，有擔(dān)保的投資那么他的安全度是不是就真的大大提高了呢？

　　胡曉：這個(gè)其實(shí)是不一定的，擔(dān)保到底是不是可靠在于擔(dān)保人本身的一個(gè)資信能力。從目前我們看到實(shí)踐中以擔(dān)保為名，最后導(dǎo)致投資人所有的投資收不回來的情況，往往在擔(dān)保方方面體現(xiàn)在這么幾點(diǎn)，一個(gè)是擔(dān)保方本身是虛假的，或者說是和項(xiàng)目方是具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的。通過警方披露出來的一些案例我們可以看到，一些項(xiàng)目公司的大股東往往是這個(gè)擔(dān)保公司幕后的實(shí)際控制人，大家可想而知，這樣具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的擔(dān)保，到底能不能實(shí)現(xiàn)它本身的擔(dān)保？

　　第二就是關(guān)于擔(dān)保項(xiàng)目的范圍，我自己曾經(jīng)親自經(jīng)辦的一個(gè)案例就是這樣的，擔(dān)保方還是一家國有的擔(dān)保公司，實(shí)力是非常的強(qiáng)，所以這個(gè)客戶當(dāng)時(shí)看了宣傳材料之后就毫不猶豫的去投資了，最后等到出現(xiàn)問題的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保確實(shí)是存在的，但是擔(dān)保公司只是擔(dān)保了項(xiàng)目前期的一部分內(nèi)容，而這一部分內(nèi)容和這位客戶自己投資的項(xiàng)目是一點(diǎn)關(guān)系都沒有的。所以我們看到如果不在擔(dān)保范圍之內(nèi)，你也不能要求擔(dān)保公司去承擔(dān)責(zé)任。

　　第三就像剛才提到的，擔(dān)保公司如果自己本身資金鏈斷裂，比如說它承擔(dān)了太多的擔(dān)保責(zé)任，任何一個(gè)項(xiàng)目出現(xiàn)問題之后都有可能導(dǎo)致它本身的資金鏈斷裂，無法承擔(dān)保證責(zé)任，那么投資者的投資也就沒有保障。所以說我們總結(jié)一下，要考察這個(gè)擔(dān)�？坎豢孔V，首先看是不是真實(shí)的，再有項(xiàng)目是不是在擔(dān)保范圍之內(nèi)，最后我們還要注意一定要控制你的投資比例，不要認(rèn)為有擔(dān)保就毫無風(fēng)險(xiǎn)，失去了警惕之心。

　　如何判斷投資收益率

　　一些投資在收回本金的時(shí)候發(fā)現(xiàn)跟之前購買時(shí)候的預(yù)期的利息不一樣，甚至要差出很多，通常這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品在產(chǎn)品說明書或者是合約當(dāng)中都會(huì)標(biāo)明預(yù)期收益率，或者是最高預(yù)期收益率，那么投資者怎么樣該判斷這個(gè)收益率呢？

　　胡曉：我們一定要注意，這個(gè)產(chǎn)品的預(yù)期收益率主要和產(chǎn)品的涉及和資金的投向有關(guān)系的，實(shí)際收益率可能是低于預(yù)期的，那甚至不排除發(fā)生本金的虧損。理財(cái)產(chǎn)品的購買合約對此一般會(huì)有明確的說明，但是有的投資者會(huì)發(fā)現(xiàn)自己可能找不到相應(yīng)的說明，或者是沒有有一個(gè)完整的說明，避重就輕，不特別標(biāo)注，也沒有特別的提示到風(fēng)險(xiǎn)。那針對這些問題，我們看到監(jiān)管部門已經(jīng)采取了一些措施，明文規(guī)定不得在推薦中強(qiáng)調(diào)收益率，但是我們發(fā)現(xiàn)在我們的現(xiàn)實(shí)生活中，這種違規(guī)銷售，尤其針對老人的違規(guī)銷售屢見不鮮，因此我們建議在進(jìn)行投資的時(shí)候還是要認(rèn)清收益率的本質(zhì)，認(rèn)清歷史業(yè)績不會(huì)代表未來的業(yè)績。要選擇和自己的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的一些產(chǎn)品，尤其是老年人的話，我們建議還是要去選擇一些相對比較穩(wěn)健的產(chǎn)品更加合理。再有，一定要選擇正規(guī)的投資機(jī)構(gòu)，我們在資金投向的控制上一定要嚴(yán)格把控。

　　如果投資者發(fā)現(xiàn)了問題，一定要及時(shí)去舉報(bào)，向銀監(jiān)部門去進(jìn)行相應(yīng)的舉報(bào)，向工商部門進(jìn)行舉報(bào)，如果發(fā)現(xiàn)涉及到了詐騙，也應(yīng)該向公安部門及時(shí)去舉報(bào)，在其他的一些情況下，也可以考慮直接向法院提起訴訟�？傊�要通過各種途徑及時(shí)去維權(quán)。

　　非法集資有哪些危害

　　非法集資到底有哪些主要的形式，有什么樣的特點(diǎn)，它對于參與者可能會(huì)造成怎樣的危害？

　　胡曉：非法集資幾十年來都是大家特別關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問題。最近在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，非法集資也穿上了新的外衣，一些非法集資犯罪的手段也在發(fā)生變化，甚至現(xiàn)在流行的O2O傳銷的一些模式也在其中，雖然監(jiān)管部門在不斷的打擊，但是這些新型的非法集資，披著金融創(chuàng)新的外衣，不斷在出現(xiàn)在公眾的視野里。目前我們看到比較多的有這么幾種形式：一個(gè)是假冒民營銀行的名義，借國家支持民間資本發(fā)起設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的政策，有的謊稱它已經(jīng)獲得或正在申辦民營銀行的牌照，來虛構(gòu)銀行的名義，發(fā)售原始股或者吸收存款。還有一種是非融資性的擔(dān)保，它以開展擔(dān)保業(yè)務(wù)為名來進(jìn)行非法集資，甚至結(jié)合了發(fā)布虛假的理財(cái)產(chǎn)品，虛構(gòu)一些借款方，以借款擔(dān)保名義來進(jìn)行非法的集資。還有一類是打著境外投資、高科技企業(yè)科技開發(fā)的名義，假冒或者虛構(gòu)某一個(gè)知名的公司，設(shè)立網(wǎng)站，在網(wǎng)上發(fā)布銷售境外的基金、原始股，虛構(gòu)股權(quán)上市增值前景，許諾高額回報(bào)等等，結(jié)果等到投資者發(fā)現(xiàn)上當(dāng)?shù)臅r(shí)候，網(wǎng)站打不開了，這些人也攜款潛逃。還有一個(gè)就是以養(yǎng)老為旗號(hào)的非法集資，投資所謂的養(yǎng)老公寓，以提供養(yǎng)老服務(wù)作為誘餌，來引誘一些老年群眾去加盟投資，同時(shí)輔以所謂的講座和免費(fèi)的體檢、發(fā)放小禮品等等，引誘老人去投入資金。還有就是以一些廉價(jià)或者沒有什么價(jià)值的紀(jì)念幣、紀(jì)念鈔所謂的收藏產(chǎn)品，聲稱具有巨大的價(jià)值，甚至通過某些平臺(tái)來進(jìn)行炒作，最后平臺(tái)突然之間關(guān)閉，攜款潛逃。還有比如說假借P2P名義來進(jìn)行非法集資，這種問題平臺(tái)曝光得也是比較多�？傊�，我們看到他們共同的特點(diǎn)就目前這個(gè)新環(huán)境下，更多的是以某種金融創(chuàng)新的名義吸納資金，最后無法進(jìn)行兌付，攜款潛逃。